AIG解读 | 产品责任险为何如此重要?

2021-04-10 12:25 | 来源:消费日报网 | 作者:侠名 | [产业] 字号变大| 字号变小


中国作为世界出口大国,产品的制造和销售一直是中国企业关注的重点。

        中国作为世界出口大国,产品的制造和销售一直是中国企业关注的重点。随着越来越多的企业把自己的产品销往世界各地,伴随而来的是由于您的产品所引起的法律责任。由于世界各国法律环境的不同,销售产品的缺陷所引起的法律责任可能会给企业带来巨大的财务和名誉损失。

        产品责任险是企业的一种风险转移方式。它帮助企业转嫁由于产品在设计、生产、包装等环节存在缺陷或警示不足而导致使用者人身伤亡或财产损失的风险。

        以美国为例,产品责任险诉讼案件判决金额动辄高达百万美元甚至上千万美元,而在美国经陪审团裁决的诉讼中,由产品责任导致的人身伤害平均赔偿金额超过其他责任保险。

        一、美国产品责任保险净保费呈上升趋势

        如图1,2010-2019年间,美国产品责任保险净保费总体呈上升趋势。2010年美国市场产品责任保险净保费约20.5亿美元,2019年净保费升至约30.2亿美元。

        图1:2010-2019年美国产品责任保险净保费(单位:$000)

        (资料来源:NAIC data, sourced from S&P Global Market Intelligence, Insurance Information Institute)

        二、 在美国经陪审团裁决的诉讼中,由产品责任导致的人身伤害平均赔偿金额超过其他责任保险

        如图2所示,2013-2018年间,在美国经陪审团裁决,由于产品责任导致的人身伤害赔偿金额平均数远超其他责任保险。2016年,美国产品责任平均赔偿金约700万美元,2018年,其平均赔偿金更是攀升近800万美元。

        图2:2013-2018年美国陪审团裁决各种责任保险人身伤害赔偿金额平均数(单位:美元)

        (资料来源:Reprinted with permission of Thomson Reuters,Current Award Trends in Personal Injury, 59thedition)

        如图3,2013-2018年间,在美国经陪审团裁决,由于产品责任导致的人身伤害赔偿金额中位数也同样远远高于其他责任保险。2016年,美国产品责任保险人身伤害赔偿金额中位数高达376万美元。

        图3:2013-2018年美国陪审团裁决各种责任保险人身伤害赔偿金额中位数(单位:美元)

        (资料来源:Reprinted with permission of Thomson Reuters,Current Award Trends in Personal Injury, 59thedition)

        美国产品责任保险抗辩费用占发生损失金额比重较高

        在涉及诉讼的责任险理赔处理中,保险公司需要代被保险人进行抗辩,在保险公司的财务报表上,这类理赔处理费用记为抗辩及损失控制费用(Defense Cost and Cost Containment Expense),包括辩护、诉讼和医疗费控制方面的相关费用,具体包含但不限于监督费用,固定医疗损失控制费用,诉讼管理费用,自愿或非自愿性地参与事故年份的损失调整费用,损失评估员、私人调查员,听证代表、欺诈调查人员的薪酬或费用,以及聘请专家费用。此外,基于抗辩保单,即使不属于承保范围,保险公司也需要聘请律师就是否属于承保范围发表意见,从而额外产生律师费用。

        在美国,除了高额的损失索赔金外,抗辩及损失控制费用也会给企业带来巨大损失。图4表明美国2013-2019年各种责任保险抗辩及损失控制费用占发生损失的百分比。其中,产品责任保险高于其他责任险。

        图4:2013-2019年美国各种责任保险抗辩费用与损失控制费用占发生损失金额的百分比

        (资料来源:NAIC data, sourced from S&P Global Market Intelligence, Insurance Information Institute.)

        投保出口产品责任险时,对于产品制造商、销售商而言,在既不了解出口地区的法律、文化和语言,也不熟悉当地有关行业和产品的专家,更不具备选择合适时机进行抗辩或和解的经验,加之聘请律师和防损专家等专业人士的费用十分昂贵的情况下,最有效的解决方案是依靠有经验的保险公司来转嫁风险。在选择保险公司时,应考虑保险公司的索赔处理能力是否全面,保险公司是否直接提供专业的抗辩服务,是否熟知并聘请特殊领域专家分析、调查、证明产品是否有缺陷及缺陷产生缘由,是否拥有强大的律师队伍对可能承担的责任提供法律意见、积极与原告进行协商、遭遇诉讼积极进行抗辩。

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